一、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（一）合理負(fù)債不越線，莫陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”債務(wù)怪圈

為滿足自身的各種消費(fèi)需求（如住房、汽車），個(gè)人或家庭在自身能夠負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)主動(dòng)尋求負(fù)債，是正常的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象。負(fù)債（杠桿）是把雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)可以提前滿足需求、提升生活品質(zhì)，過度負(fù)債則容易陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈，甚至鋌而走險(xiǎn)陷入非法的高利貸活動(dòng)，最終給個(gè)人和家庭帶來巨大傷害。因此，個(gè)人和家庭要學(xué)會(huì)跟蹤和評估自身的債務(wù)水平，養(yǎng)成防患于未然的意識，手中留有應(yīng)對重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動(dòng)性資產(chǎn)。

金融消費(fèi)者可以采用28/36的經(jīng)驗(yàn)法則為自己的負(fù)債劃定一個(gè)警戒線。28/36的經(jīng)驗(yàn)法則指個(gè)人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出（包括房貸還款、物業(yè)管理費(fèi)、房地產(chǎn)稅、房屋保險(xiǎn)等）不超過同期收入的28%；總的負(fù)債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債）不超過同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個(gè)水平以內(nèi)，個(gè)人或家庭在日常生活中不會(huì)有明顯壓力。

（二）防范各種“看似無門檻”貸款套路

1.警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款針對目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷，金融消費(fèi)者尤其是消費(fèi)需求旺盛的年輕人，在參與借貸前要逐一核對以下十條注意事項(xiàng)：

（1）任何機(jī)構(gòu)開展資金放貸業(yè)務(wù)，必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)；

（2）中介機(jī)構(gòu)或信息平臺推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì)；

（3）個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過28/36警戒線后要謹(jǐn)慎行事；

（4）正確計(jì)算綜合借貸成本，仔細(xì)詢問除利息外的其他各項(xiàng)費(fèi)用；

（5）不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已有手機(jī)銀行，并推出個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人借貸前請至少對比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本；

（6）不存在免費(fèi)或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；

（7）充分運(yùn)用具有公信力的第三方平臺，例如“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營范圍及經(jīng)營異常情況；

（8）充分運(yùn)用我國金融管理部門（中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機(jī)構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機(jī)構(gòu)會(huì)完全合規(guī)地開展業(yè)務(wù)；

（9）金融消費(fèi)者要堅(jiān)決遠(yuǎn)離兩類不具有金融從業(yè)資格的機(jī)構(gòu)：一是在國內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；

（10）金融專業(yè)性強(qiáng)，涉及各類風(fēng)險(xiǎn)的管理，普通金融消費(fèi)者要正確評估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，多咨詢專業(yè)人士，多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰，沒有說清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或看不透風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要遠(yuǎn)離。