有人說(shuō)，人生的路很長(zhǎng)，可最關(guān)鍵的就那么幾步。女人在規(guī)劃自己的“錢途”時(shí)同樣也要走好關(guān)鍵的幾步，只有這樣才能“步步為贏”，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由，成為一個(gè)“高鈔財(cái)女”。

第一步——社會(huì)新人

????剛從大學(xué)畢業(yè)出來(lái)的女生的理財(cái)方式，大致可分為三種類型：

????一種是極其節(jié)儉型，從大學(xué)一入學(xué)到工作，能省則省。第二種是卡奴一族，隨身總是帶著3張以上的信用卡，月月“月光”，甚至使用最低還款額，或者用拆東墻補(bǔ)西墻的方式來(lái)還卡債。當(dāng)然也有一個(gè)族群是相對(duì)理性的姑娘，從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)參加工作一貫理性消費(fèi)，合理用卡，這是未來(lái)的賢妻良母，不過(guò)從我接觸到的情況來(lái)看，這一族群并不是特別大。

????對(duì)于第一種類型的女生，建議應(yīng)該適度消費(fèi)。勤勞節(jié)儉是一種美德，但是適度消費(fèi)有益于提高生活品質(zhì)。另外據(jù)觀察，這一族群的女生的理財(cái)方式往往比較單調(diào)，只做一些存款之類的。針對(duì)這種情況，建議可以作一些基金定投，它會(huì)達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的效果，而且長(zhǎng)期來(lái)看它的收益率會(huì)比儲(chǔ)蓄更高一些。當(dāng)然，基金定投也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)年輕人風(fēng)險(xiǎn)承受能力畢竟比較高，而且可以接受的時(shí)間也比較長(zhǎng)。

????對(duì)于第二種類型的女生，建議可以自己做一張資產(chǎn)負(fù)債表，看看你的債務(wù)占了你收入的多大比例。如果你的負(fù)債超過(guò)2—3個(gè)月的收入，那就十分危險(xiǎn)了。至于信用卡——它是理財(cái)?shù)暮霉ぞ?，沒(méi)錯(cuò)，但是仍然要建議你整理一下手上的卡片，然后下狠心，除了保留一兩張卡，剩下的其他卡統(tǒng)統(tǒng)銷掉。

????第三種女生已經(jīng)十分賢惠了。當(dāng)然，你們也可以更上一層樓，多關(guān)注理財(cái)市場(chǎng)的變化，然后根據(jù)市場(chǎng)的情況來(lái)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的配置表。

第二步——新婚少婦

????現(xiàn)在你結(jié)婚了。也許你和你的公公婆婆一起住，那你就得注意處理好婆媳關(guān)系了，因?yàn)檫@是會(huì)直接影響生活品質(zhì)的事情。在理財(cái)方面，必須明確的一大原則是：家庭財(cái)政必須有人進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，這樣才能實(shí)現(xiàn)全家財(cái)富的最優(yōu)配置。

????原則確立好了。接下來(lái)你要做或者要建議你婆婆做的事情有：

????首先，給家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力配足保險(xiǎn)。

????其次，準(zhǔn)備子女的出生。生孩子得花一大筆錢，要積累這筆錢，一般要使用比較穩(wěn)健一些的理財(cái)方式，比如零存整取、基金定投等，甚至可以做一些短期的萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)來(lái)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

????當(dāng)一個(gè)孩子出生，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你的現(xiàn)金流量表會(huì)發(fā)生很大的變化。養(yǎng)一個(gè)孩子，一個(gè)月花銷一兩千元是很正常的事情。另外，如果你需要聘請(qǐng)一位保姆來(lái)幫你帶孩子，那還得再支付1000來(lái)元的保姆工資——這些開(kāi)支，你都必須心里有數(shù)。

第三步——年輕媽媽

????又過(guò)了幾年，你的孩子已經(jīng)上學(xué)了。而且這個(gè)時(shí)候你和你老公的事業(yè)已經(jīng)相對(duì)穩(wěn)定。

????請(qǐng)聽(tīng)小沈陽(yáng)語(yǔ)錄：人生最悲哀的是什么?人死了，錢還沒(méi)花完。那還有更悲哀的事嗎?有，那就是人還沒(méi)死，錢就花完了!

????所以，這個(gè)時(shí)候，你必須考慮的事情是：先把自己保障好。養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)這兩項(xiàng)內(nèi)容，是不可或缺的。想像一下你的下一代將要面臨一對(duì)子女養(yǎng)4個(gè)老人的境遇，估計(jì)你也不忍讓自己的寶貝受這么大的負(fù)擔(dān)

????一般來(lái)講，孩子的教育基金可以通過(guò)零存整取、教育儲(chǔ)蓄的方式來(lái)進(jìn)行準(zhǔn)備。當(dāng)然，基金定投也是一個(gè)重要的方式。

????在準(zhǔn)備教育金的時(shí)候，一定要有前瞻性。你得想清楚你準(zhǔn)備給你的孩子什么樣的教育，并且測(cè)算一下所需要的花費(fèi)。要讓孩子出國(guó)嗎?或者要讓孩子“琴棋書畫樣樣精通”嗎?對(duì)這些教育的投入心里有數(shù)了，結(jié)合一下家庭的收入水平，你就可以測(cè)算一下你每年大概要把多少錢放到這部分的資金池里，并且年化收益率必須在哪個(gè)水平。

第四步——中年女士

????接下來(lái)，你的孩子已經(jīng)上大學(xué)了，甚至已經(jīng)踏上社會(huì)，獨(dú)立謀生。而經(jīng)過(guò)多年的努力，你和你的愛(ài)人已經(jīng)事業(yè)有成，并且有了不錯(cuò)的積蓄。這個(gè)時(shí)候，你就可以擴(kuò)大你的投資渠道，比如結(jié)合你的興趣愛(ài)好投資一些實(shí)業(yè)等。

????比如，你喜歡美容，可以去開(kāi)一家美容店；你喜歡喝茶，可以去開(kāi)一家茶館等等。另外，你也可以開(kāi)始涉足收藏領(lǐng)域。

????這一切，與理財(cái)有關(guān)，與生活品質(zhì)的關(guān)系更大。當(dāng)然，理財(cái)正是為了提高生活品質(zhì)。

????有統(tǒng)計(jì)表明，家庭理財(cái)?shù)闹鹘?8%是女性。但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票據(jù)的“保管員”，這樣的“特殊身份”決定了女性必須具有一定的“財(cái)商”，才能把家庭資產(chǎn)打理得井井有條。?陳茜